每次有少儿重疾险上线，想给孩子买重疾险的朋友就会有疑问：

(资料图片仅供参考)

新上线的产品和之前产品相比哪个好？ 保30年和保终身，分别有哪些产品值得选？

好产品有太多了，它们各自的优势也不同，究竟要怎么判断一款少儿重疾险的好坏呢？ 授之以鱼不如授之以渔 ，今天就跟大家分享我们筛选产品的过程！

我们找了13款少儿重疾险，其中包括几款热销的网红产品、大公司的产品等。分别从以下4个部分给大家展示筛选过程：

先对比少儿高发重疾，保障全不全 再看高发中症、轻症保障 接着看重疾赔付情况 最后看性价比

先对比少儿高发重疾，保障全不全

判断一款产品的少儿高发重疾保障是否全面，不是看疾病种类的数量，而是 要看高发疾病的覆盖率 。

我们根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，总结了15种少儿高发重疾，主要有以下这些：

其中，最高发的分别是 白血病、脑部恶性肿瘤 以及 重症手足口病 ，一般的产品都能赔100%。有些产品会对这几种特定的疾病有额外的赔付。有的能额外赔1倍，有的能赔1.2倍。

我们建议大家尽量选择能对这3种少儿高发重疾有额外赔的产品。下面我们先来对比下列13款产品中，15种高发少儿重疾包含的种类以及赔付情况：

第一轮对比下来，可以看到这13款产品除了「乐享健康2021（少儿版）」外，其他的均对最高发的白血病有额外赔。

「金福·合家欢（少儿版）」及「少儿盛世福（尊悦版）」仅对最高发的 白血病、重症手足口病 有额外赔。 剩下的10款产品，对最高发的3种少儿重疾均有额外赔，表现还不错 。

其中，大黄蜂8号、小青龙、小淘气1号、慧馨安2022这四款产品对高发的少儿重疾，能赔得更多。

不过，一款产品的好坏，也不能只看这项保障，接下来一起看下胜出的12款产品轻中症的保障。

再看高发轻、中症保障

对比轻、中症保障时，和高发少儿重疾一样，要看高发的病种是否能保，不用太在意能保的病种数量。

然而行业内只对高发的28种重疾和3种轻症有规定，对其他的轻、中症没有规定。我们根据近年来的理赔数据以及高发的28种重疾，总结了12种对应的高发轻、中症：

一般情况下，轻、中症的赔付比例在30%、60%，有的产品还能附加轻、中症额外赔，这样能赔得更多。下面就先来看下12款少儿重疾险轻、中症的对比：

由于「少儿盛世福（尊悦版）」和「小当家」 对高发的疾病种类覆盖不全 ，「金福·合家欢（少儿版）」 没有中症赔付，且轻症的赔付比例也较低 。这3款产品经过这轮筛选后，被淘汰。

除了以上3款产品外，其他产品都还不错。其中大黄蜂8号、超级宝宝、小淘气1号、慧馨安2022这4款产品，还能附加轻中症的额外赔，因此这几款产品更有优势。

接下来，我们直接进入下一轮对比：重疾额外赔付情况。

接着看重疾额外赔情况对比

重疾额外赔的作用是能 提高重疾赔付的保额 ，相当于买50万，能赔80万甚至更多。有的产品自带这项保障，有的要附加。不过，多花点钱，能买到更高的保额，还是很不错的。

剩余的9款产品中，不同保障期限赔付情况不同，因此我们列举了保30年和保终身的两种情况，结合保费做了对比：

1、保30年

由于「超级宝宝」、「妈咪保贝新生版」和「健康福·少儿重疾险」没有重疾额外赔，为了方便看出价格差异，我们也对比了不附加额外赔的情况。

可以看到，附加了重疾额外赔的几款产品中，大黄蜂8号、慧馨安2022表现很不错，性价比很高；不附加的情况下，小可爱价格很便宜。

2、保终身

可以从表格中看到，有额外赔的产品，价格更划算，性价比也更高。因此「妈咪保贝新生版」和「健康福·少儿重疾险」在此轮对比中被淘汰。

那么，究竟这几款产品中，哪些值得选？下面我们就一起详细对比。

最后看谁性价比高

前面经过多轮对比，保30年还剩下3款，保终身还剩下6款。为了方便大家查看对比和结论，我们分为保30年和保终身两部分来讲。

1、预算紧张，保30年的产品怎么选？

我们将这三款产品的情况，做了表格进行详细对比：

直接说结论：

大黄蜂8号附加前10年额外赔之后，0岁男孩50万保额，每年只要640元， 追求性价比的家长可以选择。

慧馨安2022附加前30年额外赔后也很不错，且 附加后这30年都能多赔50%保额 ，相当于买50万保30年，这期间能赔75万。 想要高保额的家长可以考虑这款。

另外，小可爱也很不错，不管是只保重疾还是附加轻中症保障，它的性价比都很高。适合预算不多，或想给孩子增加保障的朋友。

2、预算充足，保终身的产品怎么选？

我们将6款产品做了分类，分别是“前30年额外赔”和“60岁前额外赔”，具体对比如下：

直接说结论：

如果追求高性价比： 优先考虑小淘气1号，轻中重疾都有额外赔，整体保障都很不错。大黄蜂8号也不错，价格差异也不大。 如果想要高保额： 超级宝宝 和大黄蜂8号附加60岁前额外赔后都很不错，如果预算充足，可以考虑「超级宝宝」，60岁前能赔得更多。

有朋友担心 重疾赔完之后没有保障 ，想要 重疾能赔多次 ，「小淘气1号」和「大黄蜂8号」都很不错，重疾不分组能赔3次，间隔期1年，赔付比例分别是120%/150%/200%。

癌症是理赔率最高的疾病，患癌后复发和转移的概率也很高 ，如果预算充足，也可以考虑附加 癌症2次赔 。这5款产品价格相差不大，大家可以根据自己喜好挑选。

写在最后

最后也提一下，很多朋友在购买时会纠结，给孩子买保30年的还保一辈子的？

建议大家结合预算来看， 优先考虑保额，再考虑保多久 。如果预算紧张，没有必要一步到位，等预算充足后再补充一份保终身的产品也是可以的。

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